Requisitos para pedir una hipoteca: ¿qué mira el banco y qué documentos necesitas?
El banco tiene que evaluar si puedes pagar (art. 11 de la Ley 5/2019): tus ingresos y su estabilidad, tus deudas, tu historial en la CIRBE y en los ficheros de impagos, y tus ingresos tras la jubilación si vas a seguir pagando. Según el Banco de España, las entidades suelen pedir que las deudas no pasen del 30–35 % de los ingresos y prestan hasta el 80 % del valor de tasación.
Actualizado en Equipo de Firma TranquiloFuentes: Ley 5/2019, Orden EHA/2899/2011 y Banco de España
¿Qué mira el banco para darte la hipoteca?
La ley obliga al banco a evaluar tu solvencia antes de prestarte. Tiene que tener en cuenta «la situación de empleo, los ingresos presentes, los previsibles durante la vida del préstamo, los activos en propiedad, el ahorro, los gastos fijos y los compromisos ya asumidos» (art. 11.1 de la Ley 5/2019). Solo puede concederte la hipoteca si es probable que puedas pagarla (art. 11.5).
- No puede basarse sobre todo en que la vivienda valga más o vaya a revalorizarse (art. 11.3).
- Debe pedirte la documentación necesaria para valorar cómo varían tus ingresos y consultar la Central de Información de Riesgos del Banco de España (art. 18 de la Orden EHA/2899/2011).
- No puede cobrarte por esa evaluación (art. 11.2).
¿Qué requisitos tiene que cumplir tu perfil?
| Requisito | Qué mira | Fuente |
|---|---|---|
| Ingresos | Su importe y su variabilidad; la concesión se basa preferentemente en tu capacidad de pago, no solo en el valor de la vivienda | Art. 11 Ley 5/2019; art. 18 Orden EHA/2899/2011 |
| Endeudamiento | Que tus deudas no se coman tus ingresos: las entidades suelen fijar el 30–35 % | Banco de España; Circular 5/2012, anejo 6 |
| Estabilidad | Tipo de contrato, antigüedad y trayectoria laboral | Banco de España |
| Historial | CIRBE del Banco de España y ficheros de impagos (ASNEF, RAI…) | Art. 12 Ley 5/2019 |
| Ahorros | Lo que pones tú: los bancos suelen prestar hasta el 80 % del valor de tasación, más los gastos de la compra | Banco de España |
| Edad | Sin límite legal; se valoran tus ingresos tras la jubilación | Art. 11.1 Ley 5/2019 |
Antes de buscar piso
¿Qué documentación necesitas?
El banco tiene que decirte en la fase previa qué información y pruebas necesita, y lo que pida debe ser proporcionado y limitado a lo necesario (art. 12.1 de la Ley 5/2019). Si no la aportas, no puede concederte el préstamo (art. 12.3). Lo habitual es:
- DNI o NIE de todos los titulares.
- Las últimas nóminas y el contrato de trabajo, o, si eres autónomo, las declaraciones trimestrales y anuales.
- La última declaración de la renta.
- El informe de vida laboral.
- Los préstamos que tengas y sus cuotas.
- El contrato de arras o la información de la vivienda (nota simple).
La lista exacta depende de cada banco y de tu situación; el intermediario te dirá qué necesita para tu caso.
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Firma Tranquilo no concede préstamos, no asesora ni intermedia. Si lo pides, te ponemos en contacto con un intermediario de crédito inmobiliario inscrito en el Banco de España. Cada banco decide si concede la hipoteca y en qué condiciones: no prometemos tipos ni aprobación. Cómo ganamos dinero.
Antes de firmar
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Preguntas frecuentes
¿Cuánto tengo que ganar para que me den una hipoteca?
No hay un mínimo legal. Según el Banco de España, en general las entidades estiman que el endeudamiento no debe superar el 30–35 % de los ingresos. Pon tus datos en el simulador para ver qué cuota encaja con lo que ganas.
¿Hay una edad máxima para pedir una hipoteca?
La Ley 5/2019 no fija ninguna. Lo que exige es que el banco valore tus ingresos previsibles tras la jubilación si una parte importante del préstamo se va a pagar después (art. 11.1). Cada banco pone sus propios límites de edad al final del préstamo.
¿Qué pasa si el banco me deniega la hipoteca?
Te lo tiene que comunicar por escrito y de forma motivada y, si se basa en una consulta a una base de datos, decirte el resultado y qué datos tiene esa base sobre ti (art. 11.6 de la Ley 5/2019).
¿Qué documentos piden para una hipoteca?
El banco debe decirte al principio qué información y pruebas necesita, proporcionadas y limitadas a lo necesario (art. 12.1). Según el Banco de España, pedirá justificar tus ingresos, el tipo de contrato y la antigüedad. Lo habitual es aportar nóminas, la declaración de la renta, la vida laboral y el contrato de trabajo, o las declaraciones de impuestos si eres autónomo.