Seguro de hogar: ¿qué cubre, cuánto cuesta y qué revisar en la póliza?
Cubre la vivienda (continente), lo que hay dentro (contenido) y los daños que causes a otros (responsabilidad civil), además de agua, robo o incendio según la póliza. Según el INE, los hogares que tienen seguros ligados a la vivienda gastaron de media 364,18 € en 2025. No es obligatorio, salvo el de daños si tienes hipoteca.
Actualizado en Equipo de Firma TranquiloFuentes: Ley de Contrato de Seguro, Consorcio de Compensación de Seguros, INE y OCU
¿Qué cubre un seguro de hogar?
| Cobertura | Qué cubre | Qué revisar | Fuente |
|---|---|---|---|
| Continente | La vivienda: paredes, suelos y techos, puertas y ventanas, instalaciones fijas, sanitarios, armarios empotrados, anexos como trastero o garaje y la parte de zonas comunes. | Que la suma sea el coste de reconstruir (sin el suelo), no el precio de venta. | Comunidad de Madrid, Consumo |
| Contenido | Lo que hay dentro: muebles, enseres, electrodomésticos, ropa; joyas y objetos de valor, con límites propios. | Si indemniza a valor de nuevo o a valor real (con depreciación), y los límites de joyas y objetos de valor. | Comunidad de Madrid, Consumo |
| Responsabilidad civil | Los daños que causes a terceros, por ejemplo una fuga que afecta al vecino. La aseguradora asume tu defensa salvo pacto. | El límite total y que no haya límite por víctima (OCU). | Arts. 73 y 74 de la Ley 50/1980 |
| Daños por agua | Los daños por fugas, roturas o desbordamientos de conducciones. | Si incluye la localización y reparación de la avería y qué excluye (goteras, humedades). | Comunidad de Madrid, Consumo (no lo regula la ley) |
| Robo | Lo sustraído por terceros y los daños causados al cometer el delito. El robo y la expoliación suelen cubrirse al 100 %; el hurto, solo en parte. | Las medidas de seguridad que exige la póliza (algunas piden alarma para bienes de valor, según OCU) y que se excluye la negligencia grave. | Arts. 50 a 53 de la Ley 50/1980; Comunidad de Madrid |
| Incendio | El fuego y los daños de las medidas para apagarlo, salvo que lo cause el asegurado con dolo o culpa grave. | Que el dinero, las joyas y los objetos de arte están fuera salvo pacto (art. 46). | Arts. 45 a 49 de la Ley 50/1980 |
| Riesgos extraordinarios | Inundación extraordinaria, terremoto, vientos de más de 120 km/h, terrorismo: los paga el Consorcio de Compensación de Seguros si la póliza no los cubre, con un recargo que va en todas las pólizas de daños. | No cubre lluvia directa, granizo, nieve, goteras ni vientos de menos de 120 km/h. En viviendas no hay franquicia. | Arts. 6 a 8 del Estatuto del Consorcio |
Comparativa informativa de coberturas, no de precios ni de compañías. La OCU considera básicas el continente, el contenido y la responsabilidad civil. Cada póliza fija sus límites y exclusiones.
¿Por cuánto asegurar la casa?
El continente se asegura por lo que costaría reconstruirlo, no por el precio de venta, y sin el suelo, que no se asegura. Si la suma es menor que el valor real, hay infraseguro y la aseguradora paga en proporción (art. 30 de la Ley 50/1980); si es muy superior, puedes pedir que se reduzcan la suma y la prima (art. 31). La suma asegurada es el máximo que pagan por siniestro (art. 27).
Por ley, el daño se valora por lo que valían las cosas justo antes del siniestro (art. 26): valor real, con depreciación. Que te paguen a valor de nuevo depende de lo que pacte la póliza; la OCU aconseja buscarlo, sobre todo para el contenido.
¿Qué pasa con las inundaciones o los terremotos?
Los riesgos extraordinarios (inundación extraordinaria, terremoto, vientos de más de 120 km/h, terrorismo) los paga el Consorcio de Compensación de Seguros cuando tu póliza no los cubre. Para ello, todas las pólizas de daños llevan un recargo obligatorio: en viviendas, desde 2026, el 0,07 por mil del capital asegurado al año, sin franquicia. No cubre lluvia directa, granizo, nieve, goteras ni vientos ordinarios, y hay una carencia de 7 días desde que contratas.
¿Qué revisar antes de contratar un seguro de hogar?
- Las exclusiones y límites, que la póliza debe destacar y tú aceptar por escrito (art. 3 de la Ley 50/1980).
- Los capitales de continente y contenido, y si se actualizan solos (art. 29).
- Si indemniza a valor de nuevo o a valor real, y los límites de joyas y objetos de valor.
- El límite de responsabilidad civil y que no tenga un límite por víctima.
- Las medidas de seguridad que exige para el robo (algunas piden alarma para bienes de valor). Si necesitas una, mira los precios de las alarmas para casa.
- Que en el cuestionario declaras bien la vivienda: si no, pueden reducir la indemnización (art. 10).
- Que puedes oponerte a la renovación con un mes de antelación (art. 22.2) y que hay dos años para reclamar en los seguros de daños (art. 23).
No recomendamos compañías
Preguntas frecuentes
¿Es obligatorio el seguro de hogar?
No, salvo que tengas hipoteca: entonces la vivienda tiene que tener un seguro de daños por su valor de tasación, aunque no tiene por qué ser el del banco. Lo tienes en la guía del seguro de hogar con hipoteca.
¿Cuánto cuesta un seguro de hogar?
No hay un precio oficial: depende de la vivienda, la zona, las coberturas y los capitales. El dato público más fiable es el del INE: en 2025, los hogares que pagaban seguros ligados a la vivienda gastaron de media 364,18 € al año (el 67,03 % de los hogares tiene ese gasto). Es lo que declaran gastar, no el precio de una póliza concreta.
¿Qué es el infraseguro?
Asegurar por menos de lo que vale. Si pasa, la aseguradora paga el daño en la misma proporción en que la suma cubre el valor real (regla proporcional del art. 30 de la Ley de Contrato de Seguro), salvo que la póliza excluya esa regla. Por eso el continente se asegura por lo que costaría reconstruir, sin el suelo.
¿Cuánto tiempo tengo para comunicar un siniestro?
7 días desde que lo conoces, salvo que la póliza dé más (art. 16 de la Ley de Contrato de Seguro). La aseguradora debe pagar el importe mínimo en 40 días desde la declaración (art. 18).
¿Cómo cambio de seguro de hogar?
Avisando por escrito a tu aseguradora al menos 1 mes antes del vencimiento (art. 22.2). Si tienes hipoteca, entrega la nueva póliza al banco: tiene que aceptarla si las coberturas son equivalentes.