Productos vinculados de la hipoteca: ¿qué es legal y cuándo compensa la bonificación?
Desde la Ley 5/2019, el banco no puede obligarte a contratar otros productos para darte la hipoteca (ventas vinculadas), salvo un seguro de daños y uno de vida, que puedes contratar con otra compañía. Sí puede bajarte el tipo si domicilias la nómina o contratas seguros o tarjetas (ventas combinadas), siempre que te ofrezca también la hipoteca sin ellos. Compensa si lo que te ahorras en intereses supera lo que pagas por los productos.
Actualizado en Equipo de Firma TranquiloFuentes: Ley 5/2019 (BOE) y Banco de España
Te cuesta más bonificar
2.715 €
En todo el plazo, comparando los intereses que te ahorras con lo que pagas por los productos.
Orientativo: supone que el tipo y el precio de los productos no cambian. Si amortizas, el efecto de la bonificación baja. Un seguro también te cubre riesgos: el precio no es lo único.
¿Qué puede exigirte el banco y qué no?
| Práctica | ¿Es legal? | Norma |
|---|---|---|
| Darte la hipoteca solo si contratas otros productos (venta vinculada) | No, salvo autorización expresa | Art. 17.1 |
| Exigir un seguro de vida y uno de daños | Sí, pero debe aceptar los de otra compañía equivalentes | Art. 17.3 |
| Exigir una cuenta solo para pagar las cuotas | Sí | Art. 17.4 |
| Bajarte el tipo si domicilias la nómina, recibos, tarjetas, seguros o un plan de pensiones (venta combinada) | Sí, si te ofrece también la hipoteca sin ellos | Arts. 17.6 y 17.7 |
| No informarte del coste de cada producto | No | Art. 17.7 |
En la FEIN, la sección «Otras obligaciones» tiene que decir qué productos tienes que contratar para tener las condiciones ofrecidas, y los costes que no estén incluidos en la TAE. El Banco de España recuerda que en la información precontractual «debe aparecer el coste de cada seguro y la diferencia entre la contratación de tu préstamo con bonificación y sin ella».
¿Cuándo compensa bonificar la hipoteca?
El Banco de España propone comparar las bonificaciones con lo que cuestan los productos. En su ejemplo ilustrativo (no son precios de mercado), un préstamo de 100.000 € al 3,5 % a 20 años con un seguro de hogar de 250 € al año y uno de vida de 25 € al mes, que bonifican 0,3 puntos cada uno, salía más caro con los productos: 1.327 € más con el de hogar, 2.328 € con el de vida y 3.713 € con los dos.
- Pide al banco la oferta con y sin bonificaciones y compara las dos cuotas.
- Busca el mismo seguro de hogar o de vida en otra compañía: si es más barato, la bonificación puede no compensar.
- Ten en cuenta que, al ir amortizando, el efecto de la bonificación es menor, y que las primas pueden subir.
No es solo el precio
Antes de firmar
Compara el seguro de hogar que te ofrece el banco
El banco puede exigirte un seguro de daños, pero no que sea el suyo: tiene que aceptar otro con coberturas equivalentes. Compara capitales, coberturas y precio antes de aceptar su bonificación.
¿Cuánto te pueden prestar a ti?
Haz la cuenta con tus ingresos y tus ahorros. Si quieres, un bróker registrado estudia tu caso sin compromiso.
Firma Tranquilo no concede préstamos, no asesora ni intermedia. Si lo pides, te ponemos en contacto con un intermediario de crédito inmobiliario inscrito en el Banco de España. Cada banco decide si concede la hipoteca y en qué condiciones: no prometemos tipos ni aprobación. Cómo ganamos dinero.
Preguntas frecuentes
¿Puede el banco obligarme a contratar productos con la hipoteca?
No: «Quedan prohibidas las prácticas de venta vinculada de préstamos» (art. 17.1 de la Ley 5/2019). Las excepciones son un seguro que garantice el pago (vida) y uno de daños sobre la vivienda, pero el banco debe aceptar los de otra compañía con coberturas equivalentes, sin cobrarte por revisarlos ni empeorar el préstamo (art. 17.3).
¿Qué es una venta combinada?
Cuando el banco te ofrece la hipoteca junto con otros productos (seguros, nómina, tarjetas) a cambio de un tipo más bajo, pero también te la ofrece por separado (art. 4.26). Es legal, y te tiene que informar del coste de cada producto y de la diferencia entre la oferta combinada y la separada (art. 17.7).
¿Cómo sé si me compensa la bonificación?
Compara lo que te ahorras en intereses con el tipo bonificado con lo que pagas por los productos durante el préstamo, como recomienda el Banco de España. Si el seguro del banco es más caro que otro equivalente, la bonificación puede salirte cara. Usa la calculadora de esta página.
¿Puedo quitar los productos después de firmar?
Sí, pero perderás la bonificación y el tipo subirá a lo que diga tu escritura (la FEIN avisa de que las condiciones pueden variar si incumples esas obligaciones). Los seguros tienen 30 días de desistimiento desde que los contratas (Banco de España).