Aval ICO para la hipoteca: requisitos y cuánto cubre
El Estado avala hasta el 20 % de tu hipoteca para que el banco te financie hasta el 100 % de tu primera vivienda. Es para menores de 36 años o familias con hijos menores, con límites de ingresos y de precio, y se puede firmar hasta el 31 de diciembre de 2027.
Actualizado en Equipo de Firma TranquiloFuentes: BOE, ICO y Ministerio de Vivienda
El aval del Estado cubriría
50.000 €
El aval no cubre los impuestos ni los gastos de la compra (calcúlalos aquí). Financiarlos también depende de tu perfil: cómo comprar sin ahorros.
Orientativo. El aval no garantiza la hipoteca: cada banco decide si la concede y en qué condiciones. Tienes que cumplir además los requisitos de edad, ingresos y patrimonio.
¿Quién puede pedir el aval ICO?
| Requisito | Qué se pide |
|---|---|
| Edad | No haber cumplido 36 años al firmar. Las familias con menores a cargo no tienen límite de edad. |
| Residencia | Residencia legal en España durante los 2 años anteriores, de forma continuada. |
| Vivienda | Primera vivienda, habitual y permanente. No tener otra en propiedad, salvo una parte heredada o una que no puedas usar por divorcio o discapacidad. |
| Ingresos | Hasta 4,5 veces el IPREM por comprador con carácter general (37.800 € brutos al año, según el ICO); más en algunas provincias. |
| Patrimonio | Patrimonio neto de hasta 150.000 € por comprador. |
| Compradores | Como máximo 2, y los dos deben cumplir los requisitos. |
| Historial | No tener deudas impagadas en la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE). |
| Provincias | Ingresos máximos por comprador |
|---|---|
| Resto de provincias | 4,5 veces el IPREM (37.800 €) |
| Las Palmas, Navarra, Cantabria, Alicante, Cádiz, Pontevedra, Melilla, Ceuta, Valencia y Zaragoza | 5,5 veces el IPREM |
| Álava | 6,5 veces el IPREM |
| Madrid, Barcelona, Girona, Málaga, Illes Balears, Santa Cruz de Tenerife, Bizkaia y Gipuzkoa | 7,5 veces el IPREM |
El límite sube 0,3 veces el IPREM por cada menor a cargo, y un 70 % en familias monoparentales. Se acredita con la última declaración de la renta o un certificado de la Agencia Tributaria. Estos límites rigen para hipotecas firmadas desde el 19 de junio de 2026.
¿Cuánto cubre el aval ICO?
El Estado avala hasta el 20 % de la hipoteca, o el 25 % si la vivienda tiene calificación energética D o mejor, durante los primeros 10 años. Así el banco puede prestar hasta el 100 % del menor entre el precio y la tasación.
El aval solo se usa para financiar más de lo habitual: la hipoteca tiene que superar el 80 % de ese valor (el 75 % con calificación D o mejor). Si pides menos del 100 %, el aval se reduce: por ejemplo, una hipoteca de 95.000 € sobre una vivienda de 100.000 € queda avalada en un 15,79 %, según el ejemplo del ICO. El préstamo debe durar al menos 5 años.
¿Cuál es el precio máximo de la vivienda en cada comunidad?
| Comunidad | Precio máximo |
|---|---|
| Andalucía | 225.000 € |
| Aragón | 275.000 € |
| Asturias | 250.000 € |
| Canarias | 250.000 € |
| Cantabria | 250.000 € |
| Castilla y León | 250.000 € |
| Castilla-La Mancha | 250.000 € |
| Cataluña | 300.000 € |
| Ceuta y Melilla | 250.000 € |
| Comunidad de Madrid | 325.000 € |
| Comunitat Valenciana | 250.000 € |
| Extremadura | 200.000 € |
| Galicia | 250.000 € |
| Illes Balears | 275.000 € |
| La Rioja | 250.000 € |
| Navarra | 300.000 € |
| País Vasco | 300.000 € |
| Región de Murcia | 250.000 € |
¿Dónde se pide el aval ICO?
En los bancos adheridos a la línea: hoy son 68 entidades, con la lista oficial en la web del ICO. No se pide al ICO: lo tramita el banco junto con la hipoteca, y es el banco quien decide si te la concede.
El aval es gratuito. El tipo de interés y las comisiones los pactas con el banco como en cualquier hipoteca, así que compara ofertas.
¿Hay avales de las comunidades autónomas?
| Comunidad | Programa | Para quién | Financiación | Precio máximo y plazo |
|---|---|---|---|---|
| Comunidad de Madrid | Mi Primera Vivienda | Hasta 40 años, o familias numerosas, monoparentales o con hijos menores (hasta 45 y 50 años con menos financiación) | Hasta el 100 % (95 % hasta 45 años y 90 % hasta 50) | 425.000 €. Hasta el 30 de octubre de 2028 (fecha estimada) |
| Andalucía | Garantía Vivienda Andalucía | Hasta 40 años | Garantiza del 80 % al 100 % | 295.240 € (354.288 € con calificación energética A o B) |
| Comunitat Valenciana | Garantías del IVF | Hasta 45 años | Aval del 20 %, hasta el 100 % | 311.000 €, o hasta agotar fondos. Hasta el 31 de diciembre de 2026 |
| Castilla y León | Mi primera vivienda (SOMACYL)Orden MAV/1418/2025 (BOCYL de 16/12/2025) | Hasta 35 años; ingresos de hasta 5 veces el IPREM | Hasta el 97,5 % | 240.000 €. Hasta el 15 de diciembre de 2026 |
| Región de Murcia | ICREF Aval JovenBases del programa (BORM de 22/11/2025) | Hasta 40 años; ingresos de hasta 5,4 veces el IPREM | Aval del 20 %, hasta el 100 % | 175.000 €. Hasta el 31 de diciembre de 2026 |
| Illes Balears | Nova Hipoteca Jove (IBAVI) | Menores de 40 años, o familias numerosas, monoparentales o con discapacidad; 5 años de residencia | Garantía del 20 %, hasta el 100 % | 382.744,84 €; ingresos de hasta 6,5 veces el IPREM; o hasta agotar fondos. Hasta el 1 de febrero de 2028 |
| La Rioja | AvaLa Rioja (IRVI) | Hasta 45 años | Aval de hasta el 20 % | 300.000 €. Hasta el 30 de diciembre de 2028 |
| País Vasco | Avales del Instituto Vasco de FinanzasDecreto 144/2025 (BOPV de 4/08/2025) | Menores de 40 años | Del 80 % al 100 %; no compatible con el aval ICO | 340.000 €. Hasta el 31 de octubre de 2029 |
Datos de las normas y webs oficiales de cada comunidad, comprobados en noviembre de 2026. Los fondos y plazos cambian a menudo: confírmalo en la web del programa. En general no se pueden sumar al aval del ICO, porque el préstamo no admite otro aval público.
¿Qué derechos tienes antes de firmar la hipoteca?
10 días para estudiar la oferta
El banco debe entregarte la FEIN (oferta vinculante), la ficha de advertencias y el proyecto de contrato al menos diez días naturales antes de firmar (art. 14.1 de la Ley 5/2019).
Visita gratuita al notario
Como tarde el día anterior a la firma, el notario que elijas te explica el contrato y te hace un test. No tiene coste para ti (art. 15).
Puedes aportar tu propia tasación
El banco debe aceptar una tasación de una sociedad homologada que no esté caducada, sin cobrarte por revisarla (art. 20 del Real Decreto-ley 24/2021). La tasación la pagas tú (art. 14.1.e de la Ley 5/2019).
El banco paga los gastos del préstamo
La notaría de la escritura de hipoteca, el registro, la gestoría y el impuesto de la hipoteca los paga el banco (art. 14.1.e de la Ley 5/2019).
Si te la deniegan, por escrito
El banco no puede cobrarte por estudiar tu solvencia y, si te deniega el préstamo, debe comunicártelo por escrito y de forma motivada (art. 11).
Preguntas frecuentes
¿Hasta cuándo se puede pedir el aval ICO?
La línea está prorrogada hasta el 31 de diciembre de 2027 (adenda al convenio publicada en el BOE el 2 de julio de 2026). A 31 de octubre de 2025 se habían usado 206,6 millones de los 2500 millones de la línea.
¿El aval ICO cubre los gastos de la compra?
No. Con el aval, la hipoteca puede llegar al 100 % del menor entre el precio y la tasación, «impuestos y gastos no incluidos». Si necesitas financiar también los gastos, eso depende de cada banco y de tu perfil.
¿Me cobra algo el ICO por el aval?
No. El aval es gratuito para el banco y para ti. El tipo de interés y las comisiones del préstamo los acuerdas con el banco, igual que en cualquier hipoteca.
¿El banco está obligado a darme la hipoteca si cumplo los requisitos?
No. Cada banco decide si concede el préstamo según sus propios criterios de solvencia. El aval solo cubre una parte del riesgo para que pueda financiar más.
¿Se puede juntar con el aval de mi comunidad autónoma?
En general no: según el ICO, el préstamo no puede tener otra garantía o aval público. Algunas comunidades lo prohíben expresamente, como el País Vasco. Compara cuál te conviene más.
¿Cumples los requisitos del aval?
Calcula cuánto te pueden prestar y, si quieres, un bróker registrado busca bancos adheridos para tu caso sin compromiso.
Firma Tranquilo no concede préstamos, no asesora ni intermedia. Si lo pides, te ponemos en contacto con [Nombre del bróker], intermediario de crédito inmobiliario inscrito en el Banco de España con el n.º [N.º registro BdE]. Cada banco decide si concede la hipoteca y en qué condiciones: no prometemos tipos ni aprobación. Cómo ganamos dinero.